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优德w88官网注册:存款来源端政策变革,互联网银行发展的紧箍咒

存款来源端政策变革,互联网银行发展的紧箍咒_金融_优德中文版

移动互联网席卷中国,每一个曾经看似坚不可摧的传统产业都被改造、被颠覆,曾经的王者被打得枯萎凋零。

这里面最大的赢家,当然是PC时代与移动互联网时代持续变革的阿里、腾讯。站在背后的马云、马化腾成为推动时代的变革者和顶级富豪。

而中国的金融产业,牵动每一个产业和个人,虽然迟迟被保护在国营的堡垒中,但如今也被卷入时代大变革中。

而实际上,支付宝、余额宝、微信支付等一系列产品早已经撕开了传统金融的城墙。

而网商银行、微众银行用渐进的方式,更深入到中国金融行业肌里,成为中国最大科技公司阿里、腾讯深度进入金融的试验田。

这两家低调的企业,资产规模、营业额、净利润不断强尽劲增长。透过这两家公司3年左右的运营,能看到互联网巨头在银行产业领域的各方面探索创新。

而在海外,互联网银行打开了资金来源和放款渠道,正在改变着传统银行。

存款来源,是中国互联网银行发展的一道紧箍咒。而网商银行、微众银行正挥舞着魔法棒,打开传统银行原本凝固的版图。

1两块试验田

网商银行与微众银行,是国内第一篇的民营试点银行,先后成为马云、马化腾在互联网银行的试验田。

这种实验,体现在资产端的互联网长尾效应。这两家银行,如今正成为民营银行的标杆。

历经3年多的发展,二者在总资产上平分秋色,同是2017年年底,网商银行781.7亿、微众银行817亿元。

而微众银行赚钱能力远远高于网商银行。2017年,网商银行盈利4.04亿元,而微众银行盈利14.48亿元,后者为前者的4.5倍。

而反观坏账,微众银行的不良贷款率仅仅为0.64%,而网商银行的不良贷款率为1.23%。

不过,这个体现数据的巨大差异,是阿里、腾讯在布局金融业务上的差别。

这两家颇具先锋的互联网银行,自诞生起就尝试不同的道路。网商银行主要依托阿里优德w88中文娱乐网站和支付宝,目前业务聚焦于小微企业和个体经营者,提供企业贷款;而微众银行依托微信,侧重发展面向个人投资者,提供个人借款业务。

而实际上,蚂蚁金服面向个人信贷的产品,主要附着在支付宝APP产品“借吧”、“ 花呗”,其盈利能力强大,蚂蚁金服并未将2C的这块业务放入网商银行财务报表。

所以,二者的年报具有一定的参考意义,并不能完全反映蚂蚁金服与腾讯金融在信贷领域的能力。

而网商银行服务的主要是高度下沉的小微企业,其坏账率本身较高。截至2017年末,网商银行累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务,户均贷款余额2.8万元;其中,包括75万的农村用户,11.9%为涉农贷款。

根据央行披露的数据,截至2018年3月末,我国小微企业贷款不良率为2.75%。

而微众银行的核心产品为“滴水贷”。据微众银行年报,在该行的主要贷款客户中,78%为大专及以下学历,76%为非白领从业人员,92%的贷款余额低于5万元。

网商银行崛起,依赖其强大的线上线下结合能力。“码商”正在成为蚂蚁金服体系金融产品的连接者。

阿里体系的电商,以及线下小摊小贩都有一个支付宝收款的企业“二维码”,顾客通过支付宝扫码支付结算。

基于支付宝二维码场景和数据,蚂蚁金服可以获得这些小微商家的营收等大数据,然后开展信贷、理财、保险等金融科技服务。

微众银行信贷业务服务的850万小微企业中,线下码商超过了300万。按照蚂蚁金服最新的“凡星计划”, 未来3年,与1000家各类金融机构合作,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

而微众银行崛起,主要源于“微粒贷”信贷产品的爆发。

微众银行自成立之初就将自己定位为“连接者”——连接个人消费者、小微企业和金融机构。微粒贷创造的“联合贷款”是这个构想的落地。

简单而言,微粒贷为微众银行与金融机构合作放贷,通过“联贷平台”,20%左右的贷款资金由微众银行发放,80%的贷款资金由合作银行发放,微众银行则基于大数据、AI技术为合作机构提供客户筛选与风控业务,基于区块链技术搭建银行间联合贷款清算平台,用以提供清算对账等后台支持工作。

截至2017年,微众银行累计向1200万人在线发放贷款近8700亿元,各项贷款余额477亿元,各项存款余额53亿元,注册用户达到6000万人,实现了传统银行贷款不可能企及的扩张速度与运营效率。

2速度与桎梏

革新者。毫无疑问,依靠阿里、支付宝流量的网商银行与依靠微信、QQ的微众银行,如同一个剑客,杀入原本平静的传统银行,其发展速度显得颇为耀眼。

过去三年,微众银行净利润分别为亏损5.83亿元,4.01亿元,14.48亿元,其中2017年同比增长,其资产同比增长达到57%。

过去三年,网商银行的近利润分别为亏损0.69亿元,3.16亿元,4.04亿元。

两家银行在资产端、营业收入、近利润的增速远远高于传统银行,其坏账率更低。

作用阿里、腾讯的流量,大数据和人工智能技术,两家银行的成本更低,效率更高。

数据显示,过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元。而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3,其中2块钱是电费和存储硬件费用。而微众银行服务的74%的贷款用户支付总成本少于100元。

但,互联网企业早期都是指数级增长。

虽然与传统银行对比,网商银行、微众银行的发展速度惊人,但是我们从二者三年发展轨迹看,他们并没有遵循互联网的发展轨迹,显得更为谨慎。

从这个意义上讲,网商银行、微众银行更像一块试验田。

网商银行与微众银行发展的桎梏,其资金来源主要来源于同业银行,而不是用户存储。

微众银行和网商银行作为纯互联网银行,面临开户账户功能受限的监管问题。

2015年12月25日,央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,建立银行账户分为I、II、III类账户,II类账户与I类账户最大的区别在于不能存取现金、不能向非绑定账户转账,III类账户则仅能办理小额消费及缴费支付。

作为纯互联网银行,微众银行与网商银行均无物理网点,无法满足I类账户开设条件,因此其存款账户均为II类账户,功能受限,导致吸储能力较弱。

比如,微众银行提供定期存款、智能存款等银行存款产品,采取较央行基准利率上浮的定价策略,实现7*24小时随时支取,实时到账,通过高利率与便捷性吸引客户。但是,受监管影响,微众银行的存款账户为II类账户,吸储能力较弱。

截至2017年末,客户存款约53亿元,仅占总负债的7.3%。

值得注意的是,微众银行2017年末的同业负债高达467亿元,占总负债的64%,即资金主要源自其他银行。

截至2017年年末,微众银行的拳头产品“微粒贷”已与50家金融机构建立共担收益和风险的联合贷款业务合作关系。

联合发放的贷款中,20%左右的贷款资金由微众银行发放,约80%的贷款资金由合作银行发放,形成其高额同业负债资金。

和微众银行一样,网商银行吸收存款方面向来处于弱势。

而2016年末,网商银行的客户存款规模达232亿元,占总负债比重40.5%,大幅高于微众银行。2017年,网商银行吸收存款251亿元。

不过,网商银行负债端对客户存款的依存度仍然较低,同业存单成为其重要资金来源。2016年,网商银行同业存单发行量高达232.5亿元,与客户存款规模相当。但是,该行2017年的同业及其它金融机构存放款项达到了381亿元,是上一年180亿元的2.11倍。

而海外的互联网银行,其存款95%源自用户,而非同业拆解。这可能是目前互联网银行发展的紧箍咒。

而对比海外的互联网银行发展轨迹,一般通过高利率存款产品吸引客户。

另外,技术也能帮助资产端的资产配置与贷款分析,实现合理的净息差水平与完备的风控机制,加之纯互联网渠道运营成本大幅缩减,使得互联网银行远远高于高于传统银行的投资收益。

而中国,移动互联网发展更加充分,支付宝和微信支付改变了中国的消费支付习惯。中国的移动支付走在了世界前列。

如果中国互联网银行在存款来源端发生政策变革,银行业这场暴风骤雨的变革将会更加猛烈。

网商银行与微众银行的变革实验,只是刚刚迈出第一步,一切才刚刚开始。

本文链接:http://www.tabloidandroid.com/82100.html 来源:亿欧网 作者:逸凡 责任编辑:周一琪

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